公积金买房流程详解 公积金买房的好处

购房者知道住房公积金可以用来贷款买房,但是有多少人知道用住房公积金买房的过程和贷款的数额?买房指南已经为你整理好了。你可以找到关于贷款流程和额度的问题的答案。

住房公积金贷款是指地方住房公积金管理中心向单位缴存住房公积金的职工发放的住房抵押贷款,以及委托商业银行向在职缴存住房公积金的职工和在职期间缴存住房公积金的退休职工发放的住房抵押贷款。

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外国企业、城镇私营企业和其他城镇企事业单位及其职工缴纳的长期住房储蓄。职工缴纳的住房公积金和职工单位为职工缴纳的住房公积金是职工按规定储存的个人储蓄,专门用于住房消费支出,属于职工个人。员工退休时,本息余额一次性支付,并返还给员工本人。

类别

住房公积金贷款的种类有:新建住房贷款、二手房贷款、自建住房贷款、住房改造贷款、商品房贷款、公积金贷款等。(注:并非所有公积金中心都提供上述类别的贷款,请先咨询当地住房公积金管理机构)

特点

与商品房贷款相比,住房公积金贷款具有利率低、还款方式灵活、首付比例低的优点,但缺点是手续繁琐、审批时间长。

还款技巧

公积金免费还款是指在申请住房公积金贷款购房时,住房公积金管理中心根据贷款金额和期限给予低还款额,每月还款额不再不变,但在还款额不低于低还款额的前提下,可以根据自身收入自由安排每月还款额的还款方式。

值得注意的是,公积金的无偿还不仅给了借款人很大的自主权,而且在技术手段、风险防范和实现方面也对借款人提出了更高的要求。月还款额基本上是由借款人自己决定的,这意味着总利息的支付也是由借款人自己决定的。一般来说,公积金贷款偿还时,提前还款越少,支付的利息越多;预付款越多,支付的利息就越少。

1.自由还款是指“日常还款”,即放款日是当月的某一天,还款日是每月的某一天。如果当月没有对应的还款日期,则在当月的后一天还款。例如,贷款将于1月31日发放,还款将于2月28日进行。

2.若借款人意外遗失用于还款的银行卡或存折,借款人必须携带同一银行的银行卡或存折到申请贷款的管理部门及时办理变更手续。

3.借款人的全部贷款还清后,借款人应向办理贷款的管理部门取得全部贷款清偿证明。

办理流程

1.申请住房公积金贷款,贷款人应向银行提交书面申请,填写住房公积金贷款申请表,并如实提供以下资料:

(一)申请人及其配偶的住房公积金缴存证明;

(二)申请人及其配偶的身份证明(指居民身份证、户口簿等有效居留证件),婚姻状况证明;

(三)家庭收入稳定证明和其他影响还款能力的债权债务证明;

(四)购买房屋的合同、协议等有效文件;

(五)用于担保的抵押物、质押清单、权属证明、处置权人同意抵押和质押的证明以及相关部门出具的抵押物评估证明;

(6)公积金中心要求第三方担保人担保并支付担保费,借款人、贷款人和第三方担保人共同签订三方合同。

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4.银行根据公积金中心的审批结果通知申请人办理贷款手续,借款人的夫妻双方应与银行签订贷款合同及相关合同或协议,并将贷款合同等手续送公积金中心审核。公积金中心批准后,受托银行拨付贷款委托基金,受托银行按照贷款合同按时足额发放贷款。

5.抵押担保的,借款人应向房屋所在地的产权管理部门办理抵押登记手续。如抵押合同或协议由夫妻双方签署,并以有价证券抵押,借款人应将有价证券交由管理部门或联合中心保管。

贷款额度

大多数城市都规定了高额的单笔住房公积金贷款。例如,成都市个人单笔住房公积金贷款高达40万元;广州市个人住房公积金贷款最高限额为50万元,北京市个人住房公积金贷款最高限额为80万元,如果评级为3A,最高限额可达80万*(130%)=104万元,如果评级为2A,最高限额为92万元。

其次,住房公积金贷款的金额不应超过住房支付总额的70%;

住房公积金贷款额度公式:

贷款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和实际缴存比例12(月)0.45(还款能力系数)贷款期限(长期贷款期限)

夫妻存款比例不一致的,实际存款比例以较高者为准。

不高于贷款申请人及其配偶还款能力所确定的贷款限额。

申请公积金贷款时,月还款额/月收入不得超过50%(其中:月还款额包括现有负债和流动负债的月还款额之和)。

额度计算

公积金贷款额度的计算应根据还款能力、住房价格、住房公积金账户余额和高贷款限额四个条件来确定,由这四个条件计算出的小值即为借款人的高可贷金额。计算方法如下:

按照还贷能力计算的贷款额度

计算公式为:

[(借款人月工资总额)还款能力系数-借款人现有贷款月还款额总额] 贷款期限(月)。

使用配偶配额:

[(夫妻双方月工资总额)还款能力系数-夫妻双方已有贷款月还款额总额] 贷款期限(月)。

贷款偿还能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴费(单位存款比率和个人存款比率)。

按照房屋价格计算的贷款额度

计算公式为:贷款金额=房价贷款数

贷款数量根据购买、建造和修缮的不同类型的房屋以及抵押贷款的数量确定:

A.购买商品房、限价商品房、定向配售经济适用住房、定向销售经济适用住房或私有产权住房。

职工家庭(包括职工、配偶和未成年子女,下同)借款购买第一套住房(包括商品房、限价商品房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私有产权住房),且所购住房建筑面积在90平方米以下(含90平方米)的,应支付不低于所购住房价格20%的首付款,且贷款金额不高于所购住房价格的80%;所购房屋建筑面积超过90平方米的,支付不低于所购房屋价格30%的首付款,贷款金额不高于所购房屋价格的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房,应支付不低于住房购买价格50%的首付款,贷款金额不高于住房购买价格50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的,暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私有房屋,房屋价格与评估价格不一致的,采取两个低值核定金额。

购买定向安置经济适用住房的,贷款金额不应高于所购住房总价与住房补偿的差额。

B.为了pur

员工申请住房公积金贷款,贷款金额不得高于员工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款,即员工与配偶住房公积金账户余额之和)。住房公积金账户余额不足20,000元的,按20,000元计算。

按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

如果你用自己的住房公积金申请住房公积金贷款,贷款限额为40万元;同时,如果配偶的住房公积金用于申请住房公积金贷款,贷款限额为60万元。

如果我用自己的住房公积金申请住房公积金贷款,并且我在申请贷款时通常存入补充住房公积金,贷款限额为50万元;同时,如果配偶的住房公积金用于申请住房公积金贷款,且补充住房公积金通常由本人或配偶在申请贷款时存入,贷款限额为70万元。

在申请贷款时,如果职工或其配偶按月正常支付住房补贴,应参照正常支付的补充住房公积金的规定执行。

贷款限额的计算值应保留为千,千以下的千应加1。

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