住房公积金贷款

住房公积金贷款是指地方住房公积金管理中心向单位缴存住房公积金的职工发放的住房抵押贷款，以及委托商业银行向在职缴存住房公积金的职工和在职期间缴存住房公积金的退休职工发放的住房抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、事业单位及其职工缴纳的长期住房储蓄。职工缴纳的住房公积金和职工单位为职工缴纳的住房公积金是职工按规定储存的专门用于住房消费支出的个人储蓄，属于职工个人。员工退休时，本息余额一次性支付，并返还给员工本人。

住房公积金贷款条件：

1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，而不参加住房公积金制度的职工不能申请住房公积金贷款。

2.参加住房公积金制度的人员申请住房公积金个人住房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不得少于六个月。因为，如果员工缴存住房公积金的行为异常且断断续续，就意味着其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

3.如果配偶一方申请住房公积金贷款，配偶双方在还清贷款本息之前不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是为满足职工家庭基本住房需求而提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持。

4.申请住房公积金贷款时，贷款申请人必须具有相对稳定的经济收入和偿还贷款的能力，不存在其他尚未清偿且可能影响住房公积金贷款偿还能力的债务。当职工有其他债务时，发放住房公积金贷款风险很大，这违背了住房公积金安全运行的原则。

5.公积金贷款的最长期限不得超过30年。对于组合贷款，公积金贷款和商品房贷款的贷款期限必须一致。

住房公积金贷款流程：

(一)申请人及其配偶的住房公积金缴存证明；

(二)申请人及其配偶的身份证明(指居民身份证、户口簿等有效居留证件)，婚姻状况证明；

(三)家庭收入稳定证明和其他影响还款能力的债权债务证明；

(四)购买房屋的合同、协议等有效文件；

(五)用于担保的抵押物、质押清单、权属证明、处分权人同意抵押和质押的证明以及相关部门出具的抵押物评估证明。

住房公积金贷款额度：

大多数城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高限额。例如，成都市单笔住房公积金贷款最高限额为40万元；广州市住房公积金个人贷款最高限额为50万元，北京市住房公积金个人贷款最高限额为80万元。如果评级为3A，最高贷款额可为80万*(1.30%)=104万，2A评级可为92万元

第二，住房公积金贷款的最高金额不超过总房款的70%；

住房公积金贷款额度公式：

贷款申请人每月存款额与配偶公积金之和实际存款比率12(月)0.45(还款能力系数)贷款期限(最长可贷款期限)

夫妻存款比例不一致的，实际存款比例以较高者为准。

不高于贷款申请人及其配偶还款能力所确定的贷款限额。

申请公积金贷款时，月还款额/月收入不得超过50%(其中：月还款额包括现有负债和流动负债的月还款额之和)。

额度计算：

公积金贷款金额的计算应根据四个条件确定：还款能力、住房价格、住房公积金账户余额和

[(借款人月工资总额)还款能力系数-借款人现有贷款月还款额总额] 贷款期限(月)。

计算公式为：

[(夫妻双方月工资总额)还款能力系数-夫妻双方已有贷款月还款额总额] 贷款期限(月)。

贷款偿还能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴费\(单位存款比率和个人存款比率)。

使用配偶额度的：

计算公式为：贷款金额=房价贷款数

按照房屋价格计算的贷款额度

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

职工家庭(包括职工、配偶和未成年子女，下同)借款购买第一套住房(包括商品房、限价商品房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私有产权住房)，且所购住房建筑面积在90平方米以下(含90平方米)的，应支付不低于所购住房价格20%的首付款，且贷款金额不高于所购住房价格的80%；所购房屋建筑面积超过90平方米的，支付不低于所购房屋价格30%的首付款，贷款金额不高于所购房屋价格的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房，应支付不低于住房购买价格50%的首付款，贷款金额不高于住房购买价格50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私有房屋，房屋价格与评估价格不一致的，采取两个低值核定金额。

购买定向安置经济适用住房的，贷款金额不应高于所购住房总价与住房补偿的差额。

a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

员工申请住房公积金贷款，贷款金额不得高于员工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，即员工与配偶住房公积金账户余额之和)。住房公积金账户余额不足20，000元的，按20，000元计算。

　　按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

如果你用自己的住房公积金申请住房公积金贷款，最高贷款限额为40万元；同时，如果配偶的住房公积金用于申请住房公积金贷款，最高贷款限额为60万元。

如果我用自己的住房公积金申请住房公积金贷款，并且我在申请贷款时通常存入补充住房公积金，贷款最高金额为50万元；同时，如果配偶的住房公积金用于申请住房公积金贷款，且补充住房公积金通常由本人或配偶在申请贷款时存入，则最高贷款金额为70万元。

在申请贷款时，如果职工或其配偶按月正常支付住房补贴，应参照正常支付的补充住房公积金的规定执行。

贷款限额的计算值应保留为千，千以下的千应加1。