二线城市住房公积金“贷款”的利用率已经超过100%
边肖认为，事实上，公积金有一些缺点，如覆盖率低，低收入群体使用的门槛高。如果你想买房，什么样的贷款最合适？
如今，房地产市场变得更加疯狂，住房公积金也是如此。截至2015年底，华北、上海和深圳的公积金余额存款中几乎没有活期存款。
二线城市很多地方的使用率已经超过100%，这意味着住房公积金的发放量已经超过了收取量。那么，住房公积金是如何“借出”的呢？住房公积金不够，我们怎么买房子？
为什么住房公积金不足？
为了稳定房地产市场，各地纷纷出台住房公积金政策，支持个人住房贷款。除了降低二手房交易税外，许多地方还大幅提高了住房公积金贷款的额度，或降低了住房公积金贷款的门槛。例如，北京已将个人住房公积金贷款限额提高至120万英镑，而上海已将其提高至60万英镑。
随着房地产市场政策的频繁出台，房地产市场正在升温，越来越多的人开始买房，这导致了房价的飙升，越来越多的人自然会动用住房公积金，这最终导致很多地方的住房公积金库存吃紧。为此，各地相继出台了减缓审批、延长贷款周期、严格控制额度等一系列调控措施。但他们仍然无法阻止不断飙升的购房需求。
那么，如果住房公积金不够怎么办？
各地的住房公积金都被"借出"，这意味着每个人都喜欢拿住房公积金来偿还抵押贷款。这是为什么？首先，我们应该了解中国住房贷款的几种形式：住房公积金贷款、商业银行贷款和组合贷款(住房公积金商业贷款)。其中，住房公积金贷款的利率低于商业贷款。
公积金贷款利率：5年以内为2.75%，5年以上为3.25%。商业贷款利率：一年内4.35%，一年至五年为4.75%，五年为4.9%。
例如，如果你用100万元买了一栋房子，你将支付30万元首付，70万元将在五年内付清。如果你使用住房公积金贷款，你将不得不支付总共105万元的本金和利息。在同样的情况下，商业贷款的本金和利息要支付108.8万元，这比住房公积金贷款多3.8万元。虽然住房公积金比商业贷款更有利，但住房公积金也有其自身的弊端。
住房公积金贷款的弊端是什么？
1.覆盖率低，对非正式和自营职业者存在歧视；
2.它只能在当地使用，不利于人口流动；
3.存款利率低(目前为1.5%)，升值太慢；
4.使用单调，不能根据个人情况及时调整。低收入群体的门槛太高；
5.积累的资金太多，无法有效增值。
买房最合适的贷款方式是什么？
虽然公积金贷款在同等条件下更好，但他们可能不会申请。有些购房者的公积金贷款金额不足以支付房贷，而商业贷款利率又很高，该怎么办？这时，你可以选择组合贷款，即住房公积金商业贷款。
组合贷款利率适中，贷款金额大。因此，尽可能用公积金买房，其余的申请商业贷款！然而，由于组合贷款的贷款周期相对较长，许多卖家会拒绝，所以买家需要与卖家协商好。
