随着商业贷款政策的收紧，商业贷款利率持续上升，商业贷款购房的成本压力持续上升。相比之下，低利率的公积金贷款的优势出现。众所周知，用公积金贷款买房有很多好处。然而，公积金可能并不适合每个人。它也有自己的优点和局限性。请参见下面的详细分析。
公积金贷款
一、公积金贷款好吗？
优势一：贷款利率低
根据最新的按揭报告，8月份全国商业贷款平均利率已升至5.12%，而5年以上的公积金贷款利率为3.25%，比商业贷款利率低近2%。低利率意味着低的总支付利息和低的总购房成本，这是公积金贷款的最大优势。
优势二：提前还款不收违约金
除了低利率之外，公积金还有一个好处，就是不接受提前还款的违约金。一般来说，借款人可以在公积金贷款发放后一年内申请提前还款。一些城市规定还款金额不得低于六个月住房公积金贷款的本金和利息金额。公积金贷款政策存在很大的地区差异，因此应具体咨询当地公积金中心。
优势三：可提前提取
众所周知，公积金不仅可以用来买房，还可以用来出租、建造、翻新和翻修拥有独立产权的房屋。一些城市还规定公积金可以用来支付物业费。可以说，如果公积金运用灵活，对解决雇员的住屋问题会有很大帮助。
优势四：归个人所有
至于公积金，很多人都不清楚。它属于员工存放的个人财产。对于已婚人士，它也作为夫妻的共同财产处理。如果你用商业贷款买房，你可以申请提取公积金来偿还抵押贷款，缓解贷款压力。
优势五：资金可以翻倍
存入公积金时，员工和公司应支付相同的比例。例如，如果存款基数为8000元，存款比例为20%，则公积金账户中的资金为员工和公司的总和，即8,000x20 % 8,000x20 %=3,200元，公积金账户中的资金可以翻倍。
公积金贷款有什么限制条件？
限制一：贷款有最高额度
最明显的是贷款限额。每个城市都有最高贷款限额，个人和夫妇申请的最高限额是不同的。然而，最高贷款额超过100万元，最低贷款额只有450万元。对于房价高的大城市来说，一套房子至少要350万元，100万元根本不够。这是无须申请低息公积金商业贷款的重要原因之一。
限制二：缴存时间有要求
这不仅是贷款限额，而且一定年限内必须支付，如果你想使用公积金贷款。大多数城市要求借款人在申请贷款时连续足额存入公积金6个月以上(含6个月)，且公积金账户处于存款状态。代表性城市包括北京和上海等。一些城市仍要求连续存款超过12个月，如天津和长沙。这对于刚进入工作场所或在中间获得回报的买家来说不是很友好。
限制三：放款周期长
说到贷款时间，公积金贷款的问题更为持久和明显。早在寻求商业贷款时，公积金贷款周期长的问题就受到很多人的批评。根据不同的城市，一些申请可能在一个月内就下来，而另一些则需要等待几个月。正因为轮候时间长，资金回笼慢，所以很多发展商和卖家都不愿意接受买家的公积金贷款，这对买家非常不利。
近日，针对开发商拒绝使用公积金贷款购房的事实，武汉住房公积金中心明确表示，如果银行增加办理公积金贷款的条件，直接或变相要求开发商拒绝公积金贷款，公积金中心将责令其限期整改。拒不改正的将被取消办理公积金贷款的资格。如果开发商拒绝申请公积金贷款，市房产部门将
事实上，公积金贷款不单止有购买房屋的最高限额，而且还有提取公积金支付租金的限额规定。以北京为例，如果您能提供租赁合同和租赁发票，您可以每季度提取一次，每月提取金额不得超过您的住房公积金月缴存额。金额不能超过月租金；如果不能提供发票，每月只能提取1500元，每季度只能提取一次。然而，北京个人月平均租金已经超过2000元，提取公积金不足以抵消租金。此外，由于存款时间的限制，一些存款时间短的人可能无法提取公积金。
住房和城乡建设部部长陈曾表示，修订后的住房公积金管理条例主要解决了三个问题：
首先，从制度上保证公积金的安全，因为它是普通人的住房钱。
第二，如何降低门槛，让低收入家庭买得起房，租得起房。
第三，如何充分发挥公积金的作用。
以上三个方面只是试图围绕目前住房公积金的一些弊端寻找解决办法，期望在不久的将来，公积金能够用于解决更多人的租房和住房问题。
