个人住房抵押贷款的风险

个人住房抵押贷款是一种金融活动,其中个人购买者支付一定比例的首付款,然后用所购买的房子作为抵押,向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式每月偿还本金和利息。借款人到期未偿还贷款本息或违反贷款合同某些条款时,贷款人有权依法处分抵押物,并享有优先受偿权。处分抵押财产后的价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务人追偿,价款超过应偿还部分的,贷款人应返还给抵押人。

 个人住房抵押贷款的风险有哪些

  1.抵押风险

(1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道狭窄、成本较高时,商业银行无法顺利、足额、合法地变现抵押物,将面临抵押处置风险。我国二手房市场尚处于起步阶段,交易法律法规不完善,程序复杂,交易成本高,银行很难实现抵押。

(2)抵押价格风险。包括抵押价格市场风险和抵押价格人为风险。

2.利率风险

利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差收窄,甚至贷款利率低于存款利率,导致银行收入低于支出的风险。

3.信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本、最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式:

(1)被迫违约。强迫违约是指借款人因家庭、工作、收入、健康等因素的变化而被迫违反个人住房贷款合同,导致实际支付能力下降,无法按规定继续向商业银行偿还本息的行为。

(2)合理违约。理性违约是指当借款人发现抵押物的重置成本低于其住房抵押贷款的剩余本金时,从财务会计的角度来看,放弃原抵押物购买新房比保留原抵押物继续还款更“划算”,从而自愿终止违约以履行贷款合同的还款计划。

(3)提前还款。提前还款是指借款人在还款期前偿还贷款的行为。提前还款包括三种类型:提前全额还款、贷款期限不变的提前部分还款和提前部分还款同时缩短贷款期限。

(4)恶意贷款欺诈。俗称“假抵押”,是一种欺诈行为,主要是引导开发企业以本单位员工及其他关系为购房人,以购房为名向金融机构贷款。

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