公积金贷款是指地方住房公积金管理中心利用本单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向在职已缴纳住房公积金的职工和在职已缴纳住房公积金的退休职工发放的住房抵押贷款。虽然每个城市都有，但大多数城市都规定了住房公积金贷款的最高限额。
第二，住房公积金贷款的最高金额不超过总房款的70%；住房公积金贷款金额的计算公式为：借款人和配偶个人公积金月缴存额之和u实际缴存比例12(月)0.45(还款能力系数)贷款期限(最长贷款期限)。夫妻存款比例不一致的，实际存款比例以较高者为准。不高于贷款申请人及其配偶还款能力所确定的贷款限额。申请公积金贷款时，月还款额/月收入不得超过50%(其中：月还款额包括现有负债和流动负债的月还款额之和)。
申请公积金贷款时必须符合一些限制。一是借款人必须建立一个12个月以上(含)的住房公积金账户，同时足额正常缴存住房公积金12个月以上(正常缴存包括住房公积金的连续逐月缴存、提前缴存和补缴)，并在申请贷款时处于缴存状态。经本中心批准，处于延期支付状态的单位员工，在建立住房公积金账户12个月以上(含)且已足额缴纳住房公积金12个月以上(含)的条件下，可以申请贷款。第二，贷款申请人是退休工人，他们在就业期间已经缴纳了住房公积金。当然，这两个条件不需要同时满足，只需要满足其中的一个。
